Portabilidade de crédito não deslanchou como previsto

Mesmo com a liberação da portabilidade pelo BACEN, bancos evitam operações e buscam reter os clientes

 

A portabilidade de crédito é a oportunidade que todo cliente possui de migrar de banco onde é tomador de empréstimo ou financiamento em busca de juros menores nas operações e, consequentemente, descontos no seu saldo devedor, sendo possível ainda refinanciar o saldo aumentando o número de parcelas. Apesar de estar regulamentada pelo BACEN (Banco Central do Brasil), esta prática ainda é muito pouco conhecida pelos consumidores e vem sendo praticamente executada apenas pelos gerentes de algumas instituições que, com essas operações, buscam novos clientes para fidelização e o atingimento das metas de crédito e comercialização de produtos dos bancos. Como uma das principais fontes de receitas dos bancos são os juros altos, há pouca ou nenhuma publicidade sobre isso pelos grandes bancos.

Recentemente, o consumidor Carlos Henrique recebeu proposta do seu gerente de banco de maior relacionamento para que migrasse seu financiamento de imóvel de outra instituição. Ele pediu um boleto do financiamento com saldo devedor atualizado, descontado os encargos, juros e seguro no valor de aproximadamente 255 mil reais, e que foi quitado pelo seu banco. Em troca , ele ficou com uma prestação menor comparada a que ele vinha pagando e ainda pode estender o prazo de financiamento. 

Como é possível fazer a portabilidade de crédito  ?

Segundo o BACEN,  o cliente tomador do empréstimo ou financiamento deve solicitar da instituição da qual é devedor a posição atualizada de seu saldo. Essa informação deve ser imediatamente repassada por ele ao banco para o qual ele deseja migrar seu empréstimo ou financiamento que fará a quitação da dívida diretamente com a instituição original. Sobre essa migração,  é proibido a cobrança de qualquer taxa ou IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).

Segundo Eduardo Bello, gerente de banco, a portabilidade de crédito está disponível basicamente para três modalidades de operações : "Empréstimo consignado, financiamento de veículos e financiamento de imóveis. Não há limite para o valor das operações, apenas é necessário que o cliente tenha renda compatível para continuar pagando as prestações, como já vinha fazendo em outra instituição. Como as operações de financiamento de imóveis são de até 35 anos, essas têm sido o foco de alguns gerentes de bancos concorrentes pois fideliza o cliente por mais tempo e permite ao banco oferecer produtos do seu portfólio. "

Antes de fazer a portabilidade, é necessário o cliente verificar o CET (Custo Efetivo Total) da operação entre os bancos. Outra informação muito importante para os contratos efetuados antes de 2007 é que os bancos foram autorizados pelo BACEN a cobrar tarifa por liquidação antecipada de crédito, que deve constar em contrato quando foi realizada a operação. 

Infelizmente, financiamentos mais caros e longos, como de imóveis e veículos não despertaram o interesse dos bancos. Ao contrário do empréstimo consignado que possui garantia de pagamento. Para completar o atual cenário econômico com a taxa Selic em 14,25% ao ano deixa ainda mais difícil conseguir uma proposta melhor que o contrato antigo. A concentração dos bancos é outro fator que dificulta a prática. Os bancos públicos tem buscado com mais intensidade fomentar esse tipo de operação enquanto os privados se mantêm na retração. 

Portabilidade de salário

 

Como a portabilidade de dívida ainda não é estimulada pelos bancos, todo o marketing de mídia está focado na portabilidade de salário. Também por norma do BACEN, todo e qualquer cliente pode escolher por qual banco receber o crédito do seu salário. 

Como fazer a portabilidade do crédito do salário ?

Basta comparecer no banco para o qual deseja receber seu salário e pedir uma carta à ser entregue ao banco  detentor do crédito do salário informando o banco, a agência, e o número da conta que deverá receber o crédito do pagamento enviado sem ônus via TED (Transferência Eletrônica Disponível) até as 12 horas do dia do pagamento. Vale esclarecer que conta salário é aquela que foi aberta em um banco à escolha do empregador e que essa conta não dispõe de cheque, somente cartão magnético, é isenta de tarifas e não recebe outros depósitos além do salário. Enquanto que a conta para onde é feita a portabilidade é uma conta corrente normal ou especial, sujeita às tarifações definidas por cada banco, como tarifa mensal que engloba uma pacote de serviços e utilizações de acordo com o tipo de cada conta, apesar de alguns bancos oferecerem como atrativo isenção de tarifa mensal por prazo determinado ou indeterminado em função de investimentos e produtos que o cliente adquira. 

Para aqueles que procuram taxas mais atrativas no cheque especial ou no crédito pessoal , mensalmente o Procon de SP e o BACEN divulgam dados com a maioria dessas informações. 

Fontes : BACEN , PROCON SP

 Leia Mais:
http://economia.estadao.com.br/noticias/geral,apesar-de-novas-regras-portabilidade-de-credito-ainda-engatinha-no-pais-imp-,1621708
Assine o Estadão All Digital + Impresso todos os dias
Siga @Estadao no Twitter