Portabilidade de crédito não deslanchou como previsto

Mesmo com a liberação da portabilidade pelo BACEN, bancos evitam operações e buscam reter os clientes

 

A portabilidade de crédito é a oportunidade que todo cliente possui de migrar de banco onde é tomador de empréstimo ou financiamento em busca de juros menores nas operações e, consequentemente, descontos no seu saldo devedor, sendo possível ainda refinanciar o saldo aumentando o número de parcelas. Apesar de estar regulamentada pelo BACEN (Banco Central do Brasil), esta prática ainda é muito pouco conhecida pelos consumidores e vem sendo praticamente executada apenas pelos gerentes de algumas instituições que, com essas operações, buscam novos clientes para fidelização e o atingimento das metas de crédito e comercialização de produtos dos bancos. Como uma das principais fontes de receitas dos bancos são os juros altos, há pouca ou nenhuma publicidade sobre isso pelos grandes bancos.

Recentemente, o consumidor Carlos Henrique recebeu proposta do seu gerente de banco de maior relacionamento para que migrasse seu financiamento de imóvel de outra instituição. Ele pediu um boleto do financiamento com saldo devedor atualizado, descontado os encargos, juros e seguro no valor de aproximadamente 255 mil reais, e que foi quitado pelo seu banco. Em troca , ele ficou com uma prestação menor comparada a que ele vinha pagando e ainda pode estender o prazo de financiamento. 

Como é possível fazer a portabilidade de crédito  ?

Segundo o BACEN,  o cliente tomador do empréstimo ou financiamento deve solicitar da instituição da qual é devedor a posição atualizada de seu saldo. Essa informação deve ser imediatamente repassada por ele ao banco para o qual ele deseja migrar seu empréstimo ou financiamento que fará a quitação da dívida diretamente com a instituição original. Sobre essa migração,  é proibido a cobrança de qualquer taxa ou IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).

Segundo Eduardo Bello, gerente de banco, a portabilidade de crédito está disponível basicamente para três modalidades de operações : "Empréstimo consignado, financiamento de veículos e financiamento de imóveis. Não há limite para o valor das operações, apenas é necessário que o cliente tenha renda compatível para continuar pagando as prestações, como já vinha fazendo em outra instituição. Como as operações de financiamento de imóveis são de até 35 anos, essas têm sido o foco de alguns gerentes de bancos concorrentes pois fideliza o cliente por mais tempo e permite ao banco oferecer produtos do seu portfólio. "

Antes de fazer a portabilidade, é necessário o cliente verificar o CET (Custo Efetivo Total) da operação entre os bancos. Outra informação muito importante para os contratos efetuados antes de 2007 é que os bancos foram autorizados pelo BACEN a cobrar tarifa por liquidação antecipada de crédito, que deve constar em contrato quando foi realizada a operação. 

Infelizmente, financiamentos mais caros e longos, como de imóveis e veículos não despertaram o interesse dos bancos. Ao contrário do empréstimo consignado que possui garantia de pagamento. Para completar o atual cenário econômico com a taxa Selic em 14,25% ao ano deixa ainda mais difícil conseguir uma proposta melhor que o contrato antigo. A concentração dos bancos é outro fator que dificulta a prática. Os bancos públicos tem buscado com mais intensidade fomentar esse tipo de operação enquanto os privados se mantêm na retração. 

Portabilidade de salário

 

Como a portabilidade de dívida ainda não é estimulada pelos bancos, todo o marketing de mídia está focado na portabilidade de salário. Também por norma do BACEN, todo e qualquer cliente pode escolher por qual banco receber o crédito do seu salário. 

Como fazer a portabilidade do crédito do salário ?

Basta comparecer no banco para o qual deseja receber seu salário e pedir uma carta à ser entregue ao banco  detentor do crédito do salário informando o banco, a agência, e o número da conta que deverá receber o crédito do pagamento enviado sem ônus via TED (Transferência Eletrônica Disponível) até as 12 horas do dia do pagamento. Vale esclarecer que conta salário é aquela que foi aberta em um banco à escolha do empregador e que essa conta não dispõe de cheque, somente cartão magnético, é isenta de tarifas e não recebe outros depósitos além do salário. Enquanto que a conta para onde é feita a portabilidade é uma conta corrente normal ou especial, sujeita às tarifações definidas por cada banco, como tarifa mensal que engloba uma pacote de serviços e utilizações de acordo com o tipo de cada conta, apesar de alguns bancos oferecerem como atrativo isenção de tarifa mensal por prazo determinado ou indeterminado em função de investimentos e produtos que o cliente adquira. 

Para aqueles que procuram taxas mais atrativas no cheque especial ou no crédito pessoal , mensalmente o Procon de SP e o BACEN divulgam dados com a maioria dessas informações. 

Fontes : BACEN , PROCON SP

 Leia Mais:
http://economia.estadao.com.br/noticias/geral,apesar-de-novas-regras-portabilidade-de-credito-ainda-engatinha-no-pais-imp-,1621708
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Pintou uma despesa urgente ? O que fazer ? Cartão de Crédito , Cheque Especial, Empréstimo Consignado ou Crédito Pessoal ?

Apareceu aquela situação inusitada, inesperada, fora do controle que necessita de uma solução urgente que exija uma grana que você não tem no momento. O que fazer ? Depende da situação, do valor que você vai precisar e por quanto tempo....  
Quando é um valor pequeno, que não chegue a 20% da sua renda, você pode apelar de imediato para o cartão de crédito ou para o cheque especial....  Se você acredita que terá o valor no próximo vencimento da fatura do cartão de crédito, jogue no cartão, afinal será sem juros....  No cheque especial, se o banco não te dá prazo sem juros e você não tem cartão de crédito, é uma opção mas vai ser um péssimo negócio, pois no momento os juros estão acima de 2 dígitos.... Nenhum banco está cobrando menos de 10% ao mês de juros no cheque especial.
Se a despesa que apareceu é muito alta e você não vê como quitar o valor  no curto prazo, você tem outras opções: crédito pessoal e empréstimo consignado. Empréstimo consignado é um crédito oferecido pelo banco que possui convênio com a empresa onde você trabalha para descontar o valor da prestação direto da folha de pagamentos, no seu contra-cheque. Se enquadram nessa condição os servidores públicos e os aposentados e pensionistas do INSS. Exatamente por isso o valor dos juros é menor pois o risco de inadimplência é muito pequeno. Já o crédito pessoal é aquele valor que insiste em aparecer como disponível pra você, no seu extrato do banco. Os juros cobrado nessa operação em média, pode ser até quatro vezes maior que o juros do empréstimo consignado. 
Se a empresa onde você trabalha não têm convênio com nenhum banco para esta operação, então a melhor opção passa a ser o crédito pessoal.
Se você estiver no vermelho, com dívidas vencidas e o nome inscrito no Serasa/SPC, alguns poucos bancos emprestam nessa situação com juros compatíveis ou um pouco maiores que o do crédito pessoal. 
Alguns bancos operam com empréstimo consignado em até 120 meses. Acredite, são 10 anos de dívida a pagar....  Como os empréstimos são feitos com base na tabela Price, usando juros compostos, calculando juros sobre juros, quanto maior o prazo que você escolher maior o juros que você vai pagar ao banco. 

Exemplo :   

 
Você tem um produto à vista por R$799,00 . Pensa: “Puxa, vou pagar só R$72,90 por mês, é um ótimo negócio!”, mas observe bem, quantas vezes você vai pagar o valor de R$72,90 ? Qual é o valor total se for comprar parcelado no carnê ? Qual é a diferença de preços entre o pagamento à vista e o pagamento parcelado ?
Vamos fazer uma conta rápida, se o produto custa R$799,00, mas parcelado em 18 vezes, seu valor final será R$1.312,20, a diferença de preços é de R$513,20. É um valor de juros exorbitante! É mais da metade do valor do produto. Quase dá pra comprar 2 produtos. Esse parcelamento foi calculado com juros compostos. 
Nos empréstimos é a mesma sistemática. Você pode pegar R$ 1.000,00 e no final pagar R$ 2.000,00 ou R$ 3.000,00 ou R$ 5.000,00.... O céu é o limite..... ou será a Lua ?
O país está em crise, você viu as ações dos bancos despencarem na bolsa ? Não.... Você viu o lucro dos bancos em 2015 diminuir em relação a 2014 ? Não. Estranho ? Não. Segundo pesquisa da Fundação Procon Sp os juros cobrados pelos maiores bancos em outubro 2015 são :

 

  
 Agora vamos viajar no tempo a 2 anos atrás:

Enquanto no crédito pessoal a variação foi significativa, mas ainda abaixo de 2 dígitos, no cheque especial os juros explodiram chegando os juros ao mês sendo mais que o dobro do valor de 2 anos atrás em alguns bancos. 
Por isso, muita cautela ao realizar uma operação financeira. E se você for ao banco para conversar com o gerente para realizar uma operação lembre-se que o Código de Defesa do Consumidor e o Banco Central proíbem a venda casada, aquele seguro, previdência privada ou título de capitalização que o gerente vai querer que você faça para bater as metas do banco. Também não vá querer matar o gerente só porque ele ofereceu. Quer saber melhor seus direitos ? No site da Febraban, procure pela cartilha Você e seu Banco. Lá tem uma série de explicações sobre o que pode e como funciona.
Se por outro lado você está financiando um imóvel, é obrigatório realizar um seguro do imóvel, pois o imóvel é a garantia do banco na operação. Ele só passa a ser seu depois de quitado. 
Precisou de dinheiro ? Busque sempre a melhor opção para você.
Está com uma dívida muito pesada e tá difícil de manter ? Com certeza você já ouviu falar sobre portabilidade do número do celular. Nossa próxima postagem será portabilidade de dívida.... Lembre-se: banco não é instituição de caridade. Seja consciente !

Fontes e Links : Banco Central, Procon SP, Febraban, INSS Empréstimo Consignado