Pintou uma despesa urgente ? O que fazer ? Cartão de Crédito , Cheque Especial, Empréstimo Consignado ou Crédito Pessoal ?

Apareceu aquela situação inusitada, inesperada, fora do controle que necessita de uma solução urgente que exija uma grana que você não tem no momento. O que fazer ? Depende da situação, do valor que você vai precisar e por quanto tempo....  
Quando é um valor pequeno, que não chegue a 20% da sua renda, você pode apelar de imediato para o cartão de crédito ou para o cheque especial....  Se você acredita que terá o valor no próximo vencimento da fatura do cartão de crédito, jogue no cartão, afinal será sem juros....  No cheque especial, se o banco não te dá prazo sem juros e você não tem cartão de crédito, é uma opção mas vai ser um péssimo negócio, pois no momento os juros estão acima de 2 dígitos.... Nenhum banco está cobrando menos de 10% ao mês de juros no cheque especial.
Se a despesa que apareceu é muito alta e você não vê como quitar o valor  no curto prazo, você tem outras opções: crédito pessoal e empréstimo consignado. Empréstimo consignado é um crédito oferecido pelo banco que possui convênio com a empresa onde você trabalha para descontar o valor da prestação direto da folha de pagamentos, no seu contra-cheque. Se enquadram nessa condição os servidores públicos e os aposentados e pensionistas do INSS. Exatamente por isso o valor dos juros é menor pois o risco de inadimplência é muito pequeno. Já o crédito pessoal é aquele valor que insiste em aparecer como disponível pra você, no seu extrato do banco. Os juros cobrado nessa operação em média, pode ser até quatro vezes maior que o juros do empréstimo consignado. 
Se a empresa onde você trabalha não têm convênio com nenhum banco para esta operação, então a melhor opção passa a ser o crédito pessoal.
Se você estiver no vermelho, com dívidas vencidas e o nome inscrito no Serasa/SPC, alguns poucos bancos emprestam nessa situação com juros compatíveis ou um pouco maiores que o do crédito pessoal. 
Alguns bancos operam com empréstimo consignado em até 120 meses. Acredite, são 10 anos de dívida a pagar....  Como os empréstimos são feitos com base na tabela Price, usando juros compostos, calculando juros sobre juros, quanto maior o prazo que você escolher maior o juros que você vai pagar ao banco. 

Exemplo :   

 
Você tem um produto à vista por R$799,00 . Pensa: “Puxa, vou pagar só R$72,90 por mês, é um ótimo negócio!”, mas observe bem, quantas vezes você vai pagar o valor de R$72,90 ? Qual é o valor total se for comprar parcelado no carnê ? Qual é a diferença de preços entre o pagamento à vista e o pagamento parcelado ?
Vamos fazer uma conta rápida, se o produto custa R$799,00, mas parcelado em 18 vezes, seu valor final será R$1.312,20, a diferença de preços é de R$513,20. É um valor de juros exorbitante! É mais da metade do valor do produto. Quase dá pra comprar 2 produtos. Esse parcelamento foi calculado com juros compostos. 
Nos empréstimos é a mesma sistemática. Você pode pegar R$ 1.000,00 e no final pagar R$ 2.000,00 ou R$ 3.000,00 ou R$ 5.000,00.... O céu é o limite..... ou será a Lua ?
O país está em crise, você viu as ações dos bancos despencarem na bolsa ? Não.... Você viu o lucro dos bancos em 2015 diminuir em relação a 2014 ? Não. Estranho ? Não. Segundo pesquisa da Fundação Procon Sp os juros cobrados pelos maiores bancos em outubro 2015 são :

 

  
 Agora vamos viajar no tempo a 2 anos atrás:

Enquanto no crédito pessoal a variação foi significativa, mas ainda abaixo de 2 dígitos, no cheque especial os juros explodiram chegando os juros ao mês sendo mais que o dobro do valor de 2 anos atrás em alguns bancos. 
Por isso, muita cautela ao realizar uma operação financeira. E se você for ao banco para conversar com o gerente para realizar uma operação lembre-se que o Código de Defesa do Consumidor e o Banco Central proíbem a venda casada, aquele seguro, previdência privada ou título de capitalização que o gerente vai querer que você faça para bater as metas do banco. Também não vá querer matar o gerente só porque ele ofereceu. Quer saber melhor seus direitos ? No site da Febraban, procure pela cartilha Você e seu Banco. Lá tem uma série de explicações sobre o que pode e como funciona.
Se por outro lado você está financiando um imóvel, é obrigatório realizar um seguro do imóvel, pois o imóvel é a garantia do banco na operação. Ele só passa a ser seu depois de quitado. 
Precisou de dinheiro ? Busque sempre a melhor opção para você.
Está com uma dívida muito pesada e tá difícil de manter ? Com certeza você já ouviu falar sobre portabilidade do número do celular. Nossa próxima postagem será portabilidade de dívida.... Lembre-se: banco não é instituição de caridade. Seja consciente !

Fontes e Links : Banco Central, Procon SP, Febraban, INSS Empréstimo Consignado